פרופסור זיו רייך – ביטוח חובה

החוק הבסיסי שמחייב אותנו לעשות את ביטוח החובה נקרא פקודת ביטוח רכב מנועי. זהו חוק מנדטורי.
כל מי שמשתמש ברכב מנועי חייב לבטח את עצמו מפני נזקי גוף העלולים להיגרם למשתמש עצמו או לאנשים שעלולים להיפגע מהשימוש.
מי שאינו עטשה ביטוח עובר עבירה פלילית, אסור להשתמש ברכב מנועי ללא ביטוח חובה.
הביטוח הוא נגד נזקי גוף בלבד.

ישנו חוק נוסף הנקרא חוק הפלת"ד – פיצויים לנפגעי תאונות דרכים.
חוק זה אומר שכל מי שנפגע בתאונת דרכים פגיעת גוף, זכאי לקבל פיצויים מהמבטח של המשתמש ברכב המנועי שהיה מעורב בתאונה.
עצם הפגיעה שלנו (פגיעת גוף) בתאונת דרכים כתוצאה משימוש ברכב מנועי מזכה אותנו בפיצוי.
אחריות מוחלטת – משמעות מושג זה, עצם הפגיעה מזכה בפיצויים, לא מעניין ולא משנה מי אשם. הדבר שעליו מסתכלים זה האם זאת הייתה תאונת דרכים.
מאחר וזה ביטוח חיוני ובסיסי אז גם פקודת ביטוח רכב מנועי אומרת שמי שרוצה לקנות ביטוח רכב מנועי חייבים למכור לו ואסור לקשור את מכירת ביטוח החובה עם ביטוחים אחרים.
מי שמכסה אותנו בביטוח רכב חובה אלה גופים פרטיים, חברות הביטוח הפרטיות לא חייבות למכור לנו את ביטוח החובה וזה יוצר בעיה.
לכן בא המחוקק ומצא פתרון שנקרא 'המאגר/הפול' לביטוחי חובה.
המאגר/הפול זהו תאגיד שמוכר אך ורק ביטוחי חובה (תאגיד זהו גוף משפטי).
המאגר זוהי חבר בע"מ כמו חברת ביטוח, המאגר הוקם על מנת לבטח את מי שבחברות הביטוח לא הסכימו לבטחו.
הפול הינו תאגיד המורכב מחברות ביטוח ולכל חברה מיוצגת בהתאם לחלקה היחסי.
התעריפים בפול גבוהים יותר מאשר בחברת ביטוח רגילה.

השאלה שנשאלת היא : מדוע ביטוח לאומי לא מתעסק עם ביטוחי חובה לרכב מנועי?
חברות הביטוח קמו ואמרו שהם רוצים לעשות ביטוחי החובה הללו מפני שרכב זהו ביטוח פרטי ואישי, לרכב הם גם מצרפים ביטוחים נוספים חוץ מבטוחי חובה כמו ביטוח מקיף, ביטוח צד שלישי, נזקי רכוש וכדומה…
כלומר, חברות הביטוח אמרו שהם יתנו מענה ללקוח לגבי כל הדברים הללו ביחד. מאחר ומדובר בחברות ביטוח פרטיות אז ישנה תחרות בינן ובין עצמן על המבוטחים.
פעם היה תעריף אחיד לכל חברות הביטוח וכל אחד היה משלם את אותו התעריף, היום כל חברת ביטוח יכולה לקחת כמה שהיא רוצה עבור ביטוח הרכב (כמובן שעם מגבלות מסוימות).

מי זכאי להנחה?
1. נהג/ת ותיק/ה
2. העדר תביעות
3. סוג הרכב (בדר"כ בעלי רכבים חדישים ישלמו פחות היות וברכב יש טכנולוגיה למניעת תאונות דרכים בעוד שברכבים ישנים אין והם מוגדרים פחות בטוחים יותר לנהג ולסביבה).

לסיכום:
ישנו ביטוח נוסף של ביטוח חובה וזהו ביטוח נגד נזקי גוף כתוצאה משימוש ברכב מנועי, מקור החובה הזאת הוא מפקודת ביטוח רכב מנועי, החוק שקובע שכל מי שנפגע מתאונת דרכים זכאי לפיצויים זהו חוק הנקרא חוק הפלת"ד, יש תחרות חופשית בין חברות הביטוח, יש אפשרות לקחת פרמיה גבוהה יותר או נמוכה יותר עפ"י הפרמטרים שציינו.
חברות הביטוח לא חייבות לקבל את המבוטח מצד שני מאחר והחוק קובע ודורש שכל משתמש ברכב יעשה ביטוח היא חייבת למצוא פתרון לכל המבוטחים שלא קיבלו אותם אז הוקם המאגר.
פעם הנהגים היו חייבים לבטח את עצמם רק כנגד נזקים שהם גורמים לאחרים, הרחיבו את זה ואמרו שהביטוח לא יהיה רק נגד נזקים שנגרמים לאחרים אלא גם נגד נזקים הנגרמים למבוטח עצמו.
ואז הביטוח הופך להיות גם ביטוח עצמי וגם ביטוח חבות או אחריות, מבטחים את האחריות של הנהג בגין נזקים שהוא גורם לאחרים.
מאחר והאחריות היא מוחלטת כלומר כל נהג חייב לפצות את מי שנפגע.

 

כתוב/כתבי תגובה

כל הזכויות שמורות - פרופסור זיו רייך רואה חשבון