פרופסור זיו רייך – ביטוח חובה

החוק הבסיסי שמחייב אותנו לעשות את ביטוח החובה נקרא פקודת ביטוח רכב מנועי. זהו חוק מנדטורי.
כל מי שמשתמש ברכב מנועי חייב לבטח את עצמו מפני נזקי גוף העלולים להיגרם למשתמש עצמו או לאנשים שעלולים להיפגע מהשימוש.
מי שאינו עטשה ביטוח עובר עבירה פלילית, אסור להשתמש ברכב מנועי ללא ביטוח חובה.
הביטוח הוא נגד נזקי גוף בלבד.

ישנו חוק נוסף הנקרא חוק הפלת"ד – פיצויים לנפגעי תאונות דרכים.
חוק זה אומר שכל מי שנפגע בתאונת דרכים פגיעת גוף, זכאי לקבל פיצויים מהמבטח של המשתמש ברכב המנועי שהיה מעורב בתאונה.
עצם הפגיעה שלנו (פגיעת גוף) בתאונת דרכים כתוצאה משימוש ברכב מנועי מזכה אותנו בפיצוי.
אחריות מוחלטת – משמעות מושג זה, עצם הפגיעה מזכה בפיצויים, לא מעניין ולא משנה מי אשם. הדבר שעליו מסתכלים זה האם זאת הייתה תאונת דרכים.
מאחר וזה ביטוח חיוני ובסיסי אז גם פקודת ביטוח רכב מנועי אומרת שמי שרוצה לקנות ביטוח רכב מנועי חייבים למכור לו ואסור לקשור את מכירת ביטוח החובה עם ביטוחים אחרים.
מי שמכסה אותנו בביטוח רכב חובה אלה גופים פרטיים, חברות הביטוח הפרטיות לא חייבות למכור לנו את ביטוח החובה וזה יוצר בעיה.
לכן בא המחוקק ומצא פתרון שנקרא 'המאגר/הפול' לביטוחי חובה.
המאגר/הפול זהו תאגיד שמוכר אך ורק ביטוחי חובה (תאגיד זהו גוף משפטי).
המאגר זוהי חבר בע"מ כמו חברת ביטוח, המאגר הוקם על מנת לבטח את מי שבחברות הביטוח לא הסכימו לבטחו.
הפול הינו תאגיד המורכב מחברות ביטוח ולכל חברה מיוצגת בהתאם לחלקה היחסי.
התעריפים בפול גבוהים יותר מאשר בחברת ביטוח רגילה.

השאלה שנשאלת היא : מדוע ביטוח לאומי לא מתעסק עם ביטוחי חובה לרכב מנועי?
חברות הביטוח קמו ואמרו שהם רוצים לעשות ביטוחי החובה הללו מפני שרכב זהו ביטוח פרטי ואישי, לרכב הם גם מצרפים ביטוחים נוספים חוץ מבטוחי חובה כמו ביטוח מקיף, ביטוח צד שלישי, נזקי רכוש וכדומה…
כלומר, חברות הביטוח אמרו שהם יתנו מענה ללקוח לגבי כל הדברים הללו ביחד. מאחר ומדובר בחברות ביטוח פרטיות אז ישנה תחרות בינן ובין עצמן על המבוטחים.
פעם היה תעריף אחיד לכל חברות הביטוח וכל אחד היה משלם את אותו התעריף, היום כל חברת ביטוח יכולה לקחת כמה שהיא רוצה עבור ביטוח הרכב (כמובן שעם מגבלות מסוימות).

מי זכאי להנחה?
1. נהג/ת ותיק/ה
2. העדר תביעות
3. סוג הרכב (בדר"כ בעלי רכבים חדישים ישלמו פחות היות וברכב יש טכנולוגיה למניעת תאונות דרכים בעוד שברכבים ישנים אין והם מוגדרים פחות בטוחים יותר לנהג ולסביבה).

לסיכום:
ישנו ביטוח נוסף של ביטוח חובה וזהו ביטוח נגד נזקי גוף כתוצאה משימוש ברכב מנועי, מקור החובה הזאת הוא מפקודת ביטוח רכב מנועי, החוק שקובע שכל מי שנפגע מתאונת דרכים זכאי לפיצויים זהו חוק הנקרא חוק הפלת"ד, יש תחרות חופשית בין חברות הביטוח, יש אפשרות לקחת פרמיה גבוהה יותר או נמוכה יותר עפ"י הפרמטרים שציינו.
חברות הביטוח לא חייבות לקבל את המבוטח מצד שני מאחר והחוק קובע ודורש שכל משתמש ברכב יעשה ביטוח היא חייבת למצוא פתרון לכל המבוטחים שלא קיבלו אותם אז הוקם המאגר.
פעם הנהגים היו חייבים לבטח את עצמם רק כנגד נזקים שהם גורמים לאחרים, הרחיבו את זה ואמרו שהביטוח לא יהיה רק נגד נזקים שנגרמים לאחרים אלא גם נגד נזקים הנגרמים למבוטח עצמו.
ואז הביטוח הופך להיות גם ביטוח עצמי וגם ביטוח חבות או אחריות, מבטחים את האחריות של הנהג בגין נזקים שהוא גורם לאחרים.
מאחר והאחריות היא מוחלטת כלומר כל נהג חייב לפצות את מי שנפגע.

 

ביטוח צד ג – פרופסור זיו רייך

ביטוח צד ג – פרופסור זיו רייך

ביטוח צד ג' רכב: ביטוח צד ג' לרכב מבטח רק נזקי רכוש שהמבוטח גרם לצד ג'.
ביטוח זה דומה מאוד לביטוח המקיף רק שבו אין כיסוי לצד א', ז"א שאם גרמתי נזק לרכב שלי כאשר אני אשם, אין מי שיכסה את הנזק, אצטרך כנראה לשלם בעצמי.
ביטוח צד ג' יהיה כנראה זול יותר מביטוח מקיף היות והוא אינו מבטח צד א'. בדר"כ ירכשו כיסוי מסוג זה לרכבים ישנים שערכם לא כ"כ גבוה ויקר. בנוסף, בביטוח צד ג' אין צורך במיגון היות ואין כיסוי לגניבה.
להלן מספר דוגמאות להמחשה:
א'). אסף נסע לקנות בגדים לחתונתו של אחיו אסי.
הוא הניע את הרכב ונסע למרכז הקניות שנמצא בעיר. כאשר הגיע למכרז הקניות, חנה את רכבו.
כאשר חנה את הרכב שפשף אסף את רכבו במעקה הבטיחות וכתוצאה מכך נוצר נזק לטמבון האחורי ברכבו. הנזק הוערך בשווי של 4000 ₪.
אסף פנה לחברת הביטוח בבקשה לשלם את סכום הנזק כיוון שרכבו נפגע.
לאסף ביטוח צד ג' לרכב.
חברת הביטוח תדחה את בקשתו של אסף לתביעה היות ורכב ביטוח צד ג' אשר מכסה צד ג' בתאונה בלבד!
המקרה המתואר הוא פגיעה בצד א' (המבוטח), על כן חברת הביטוח רשאית לדחות על הסף את התביעה ולא לשלם פיצוי כספי.
אם היה רוכש אסף ביטוח מקיף הרי שהיה זכאי לקבל פיצוי בגובה הנזק.

ב').לאחר שסיים את הקניות במרכז הקניות , נסע אסף לביתו.
בעודו נוסע ברכבו בדרך אל הבית, הבחין בכלב שהתפרץ לכביש. בתגובה, שבר את ההגה חזק שמאלה ופגע ברכב שעבר ממול.
לשני הרכבים נגרם נזק רב, לרכבו של אסף קבע שמאי נזק של למעלה מ50% ולכם הוכרז טוטאל לוס.
הנפגע תבע את חברת הביטוח של אסף וקיבל פיצוי בגובה הנזק. לעומת זאת , אסף לא היה זכאי לתשלום מהאירוע כיוון שנמצא אשם בתאונה וברשותו ביטוח צד ג' בלבד.
רכבו הושבת והוא עכשיו צריך לקנות רכב חדש.

ג').רותם, נהג חדש אשר סיים תקופת נסיעה עם מלווה החליט לקחת את רכב הוריו ולנסוע לטיול קצר בשכונה בה הוא מתגורר.
במסגרת הטיול, איבד רותם שליטה ברכב , פרץ בנהיגה את שער בית שכניו ושבר את החלון המרכזי בסלון ביתם. הנזק הוערך ב-150,000 ₪.
שכניו של רותם תבעו את חברת הביטוח בה מבוטח, חברת הביטוח שילמה את גובה הנזק לשכניו של רותם היות והיה מבוטח בביטוח צד ג' ונגרם נזק לרכוש.

דברים שחשוב להבין – פרופסור זיו רייך רואה חשבון

דברים שחשוב לדעת:

  1. עקב תביעת חברת הביטוח בתאונה/במקרה בו אני אשם , חברת הביטוח תייקר פרמיה לשנה הבאה. בנוסף, יכול לקרות מצב בו חברת הביטוח לא תסכים לבטח אותו באם מקרה הנזק היה חריג (סכום גדול מאוד) או אם מדובר בכמה מקרים בתקופת זמן קצרה.
  2. כפי שציינו למעלה , חברת הביטוח תתמחר חלקי רכב כחדשים ברכבים הנמצאים עד שנתיים על הכביש.
  3. ברכבים בעלי שכיחות גניבה גבוהה, חברת הביטוח תדרוש מיגון מתאים שהרי זהו סיכון לבטח רכב גניב ללא שימת דגש על מיגון נדרש.
  4. חברת הביטוח יכולה לסרב לביטוח רכבים יקרים/נדירים.
  5. העדר תביעות נקי (3 שנים) יכול במקרים מסוימים להועיל ואף להפחית את עלויות הביטוח.
  6. ניתן לבצע הרחבות בפוליסת ביטוח מקיף ולבטח תוספות הקיימות ברכב כמו לדוגמא מערכת שמע יוקרתית וכו'…

בדרך כלל מבוטחים 'שונאי סיכון' ירכשו ביטוח מקיף.

 

פרופסור זיו רייך – ביטוח מקיף וביטוח צד ג

ביטוח מקיף לרכב : ביטוח זה כולל למעשה נזקים שאני כנהג גרמתי (צד ג') ונזקים שנגרמו לי עקב תאונה שגרמתי (צד א'), גניבה, שריפה, או נזק כלשהו הנגרם לכלי הרכב שלי. זהו למעשה ביטוח כלפי צד ג' וכלפי צד א'.
אתן דוגמא:

יוסי נסע ברכבו הפרטי בכביש מהיר כאשר לפתע הנהג שלפניו עצר בפתאומיות כיוון שזיהה מכשול בכביש, יוסי לא הספיק לבלום בזמן ונכנס באותו נהג מאחור. עקב כך, נגרם נזק גם לרכבו של יוסי וגם לרכבו של הנהג הנפגע.
ליוסי ביטוח מקיף לרכב.
הנהג הנפגע תבע את חברת הביטוח של יוסי , בעקבות כך קיבל פיצוי עבור הנזק שנגרם לרכבו.
יוסי גם הוא תבע את חברת הביטוח שלו כיוון שגם רכבו נפגע כתוצאה מהתאונה.
על חברת הביטוח לשלם גם לנהג הנפגע בתאונה וגם ליוסי את שווי הנזק שנגרם לרכביהם.
חשוב לדעת: במידה והרכב הנפגע חדש (עד שנתיים על הכביש), חברת הביטוח תפצה את המבוטח בחלק חדש.כלומר,חברת הביטוח תתמחר את החלק הנפגע בתאונה כחדש ולא יד שנייה לצורך הדוגמא.

מהי תביעת שיבוב ? מאת פרופסור זיו רייך


הרבה פעמים מוזכרת המילה "שיבוב" בקרב חברת הביטוח ובפרט בתביעות הקשורות לרכב.
נסביר מהו התהליך ולאחר מכן ניתן דוגמא על מנת להמחיש מקרה בו התבצעה תביעת שיבוב.
תביעת שיבוב היא תביעה בה אני תובע את חברת הביטוח שלי בעקבות נזק , בנוסף אני מאפשר לחברת הביטוח להיכנס לנעליי (המבוטח) ולתבוע את חברת הביטוח של אותו מזיק שגרם לנזק שבעקבותיו הייתי צריך לפתוח תביעה.
דוגמא: בעת עצירה ברמזור, נהג לא שם לב ונכנס בי.
במקום לתבוע את חברת הביטוח של אותו נהג מזיק , יצרתי קשר ופתחתי תביעה בחברת הביטוח שלי ששילמה לי את מלוא הסכום לו אני זכאי עפ"י פוליסת הביטוח.
לאחר מכן, חברת הביטוח שלי תתבע את חברת הביטוח של אותו מזיק באם רכש אחד כזה.
במידה ואין לאותו מזיק ביטוח, חברת הביטוח כנראה תתבע אותו נזיקית על הנזק שגרם.

 

כל הזכויות שמורות - פרופסור זיו רייך רואה חשבון